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Guía para comprar un automóvil
Elegir un automóvil
Al comprar un automóvil, recuerde que, ante todo, se trata de una transacción comercial. Su automóvil debe proporcionarle transporte seguro y cómodo. Antes de elegir un automóvil, es importante tomar en cuenta todos los costos que implica. Los pagos del automóvil y del arrendamiento con opción a compra, el seguro, la gasolina, las reparaciones y el mantenimiento pueden sumar mucho dinero. De hecho, estos costos pueden consumir hasta el 20% del dinero que gana el conductor.
Si va a comprar el automóvil en un concesionario, consulte la Guía del Comprador, que todos los concesionarios deben tener en exhibición por exigencia de la Ley de Automóviles Usados (Used Car Rule). De acuerdo con la Comisión Federal de Comercio (Federal Trade Commission, FTC), la Guía constituye parte de su contrato de compraventa y deja sin efecto cualquier disposición que disponga lo contrario. Entre otras cosas, la Guía debe indicar si el vehículo se vende “en su condición actual” o con una garantía, cuál es el porcentaje del costo de reparación que el concesionario pagará en virtud de la garantía, y los sistemas mecánicos y eléctricos más importantes del automóvil, incluidos algunos de los problemas principales a los que debería estar atento.
Si compra un automóvil a una persona en forma particular, esta transacción no está sujeta a la Ley de Automóviles Usados y, por lo tanto, no se exige el uso de la Guía del Comprador. En este caso, usted debe pedir los registros de mantenimiento y solicitar que un mecánico haga una inspección completa del automóvil. Algunos servicios como CARFAX (www.carfax.com) pueden ser útiles para descubrir los antecedentes del vehículo; los informes incluyen información acerca de los daños sufridos por accidentes, inundaciones y fraudes con el odómetro. También comuníquese con el Departamento de Vehículos Motorizados (Department of Motor Vehicles) para preguntar qué formularios se requieren para realizar la transferencia del título. Por ejemplo, algunos estados exigen una inspección, otros una prueba de emisiones y otros la factura de venta del propietario actual.
Ya sea que le compre a un concesionario o a un particular, averigüe el valor del vehículo visitando el sitio web de Kelley Blue Book en www.kbb.com. También debe averiguar los antecedentes de retiro del mercado del automóvil en la página web de la Administración Nacional de Seguridad de Tráfico en Carreteras (National Highway Traffic Safety Administration) en www.nhtsa.dot.gov. Elija su vehículo cuidadosamente; no tiene 72 horas para cambiar de opinión. La notificación de cancelación dentro de las 72 horas se aplica únicamente a determinadas ofertas de venta a domicilio, venta telefónica y contratos para mejoras del hogar. Cuando esté listo para realizar la compra, asegúrese de solicitar todos los detalles por escrito.
Financiar un automóvil
Una vez que haya determinado el tipo de vehículo que desea comprar, tiene que decidir cómo pagarlo. Si usted es como la mayoría de las personas, no pagará en efectivo y necesitará obtener un préstamo. El primer paso para financiar un automóvil es obtener una copia de su informe de crédito. Obtener su propio informe de crédito no afectará su puntaje de crédito en absoluto y lo ayudará a entender sus opciones. Además, si hay algún error en su informe, puede solicitar que lo corrijan antes de que le cause problemas.
Luego, decida qué tipo de préstamo desea. Esta decisión es especialmente importante dado que las tasas de interés habitualmente son más altas para los autos usados que para los nuevos. Los préstamos de un concesionario pueden ser una buena opción únicamente si existe una oferta de financiamiento especial a través de la compañía de financiación propia del fabricante de autos. Muchas personas eligen obtener su propia financiación.
Para encontrar su propio préstamo, busque el prestamista que tenga las mejores tasas. Esto significa evitar las ofertas dirigidas a quienes compran por primera vez o a las personas con malos antecedentes de crédito. Existen muchos recursos en internet que pueden ayudarle, como www.bankrate.com. También puede averiguar en su propio banco o cooperativa de crédito. Cuando haya encontrado lo que parece ser un buen préstamo, siga adelante y obtenga la aprobación previa. Simplemente tenga cuidado de no presentar solicitudes en demasiadas instituciones. Durante el transcurso del tiempo, demasiadas consultas pueden afectar su puntaje de crédito.
Muchos prestamistas ofrecen préstamos a largo plazo para tratar de mantener los pagos mensuales en un valor bajo. Piénselo mucho antes de considerar la posibilidad de tomar un préstamo a largo plazo para que los pagos sean más bajos. Recuerde que está comprando un automóvil, no un pago. Para obtener esos préstamos a largo plazo, tendrá que pagar una tasa de interés más alta. Además, es posible que rápidamente se encuentre debiendo por su préstamo más de lo que vale el auto.
Seguro de automóviles
Dado que hay muchos tipos de seguros de automóviles disponibles, es importante que entienda qué recibe a cambio de su dinero.
-Seguro de responsabilidad civil. Es el tipo de seguro más importante. El seguro de responsabilidad civil cubre los costos asociados con daños materiales o lesiones físicas causadas por usted o un miembro de su hogar. Puede brindarle protección para evitar que pierda todo en un juicio.
-Seguro contra choques. Si su auto resulta dañado en un accidente, la cobertura contra choques pagará los daños.
-Seguro contra todo riesgo. La cobertura contra todo riesgo cubre los daños que sufra su automóvil por factores distintos de un accidente (incendio, vandalismo, robo).
-Seguro de gastos médicos. Esta cobertura garantiza el pago inmediato de los gastos médicos independientemente de quién tenga la culpa. También lo cubre a usted y a los miembros de su hogar en cualquier accidente relacionado con un automóvil, incluso si está caminando o si va en bicicleta.
-Seguro de automovilista no asegurado. Esta cobertura lo protege si alguna vez tiene un accidente causado por un conductor no asegurado. También puede brindarle protección en caso de un accidente en el que el conductor se da a la fuga.
-Seguro de automovilista con cobertura insuficiente. Si un accidente es causado por alguien que no tiene un seguro adecuado, este seguro cubrirá los gastos adicionales.
-Seguro para cubrir las deficiencias. Este tipo de seguro tiene cada vez mayor aceptación. El seguro para cubrir las deficiencias cubre la diferencia entre una liquidación del seguro y el saldo de su préstamo o arrendamiento con opción a compra.
-Cobertura adicional. Algunas personas eligen pagar coberturas voluntarias. Las coberturas disponibles incluyen seguro de remolque, seguro de cristales, seguro de emergencia en carretera y seguro de alquiler de automóvil.
-Seguro de responsabilidad sin culpa. Muchos estados exigen este tipo de seguro. Con el seguro de responsabilidad sin culpa, su compañía de seguros cubrirá sus gastos en caso de accidente, independientemente de quién haya tenido la culpa. Los demás conductores estarán cubiertos por sus propias pólizas. El seguro de responsabilidad sin culpa elimina la necesidad de que la víctima del accidente establezca la responsabilidad de un tercero en un juicio.
La mayoría de los tipos de seguro están disponibles en diversos niveles, que limitan el importe en dólares que la aseguradora pagará en caso de accidente. Por lo general, cuanto menor sea su límite, menos le costará el seguro. La desventaja potencial de los límites bajos es que, si alguna vez ocurre un accidente, es posible que su cobertura no cubra todos sus costos.
Algunas pólizas de seguro también tienen deducibles. Su deducible es el importe que tendría que pagar antes de que su póliza de seguro entrará en vigencia. Por ejemplo, un deducible de $500 significa que usted paga los $500 iniciales de cada pérdida. Cuanto mayor sea el deducible, menor es el costo de su póliza. Sin embargo, debe pensar cuánto podría realmente pagar si tuviera un accidente.
Cuando no puede realizar el pago de su automóvil
Si en algún momento tiene problemas para realizar los pagos del préstamo para su automóvil, converse con su prestamista. Muchos acreedores han implementado programas para etapas de dificultades, a fin de ayudar a las personas a enfrentar contratiempos. Por ejemplo, su prestamista puede otorgarle una prórroga, lo que significa que podrá pagar el importe adeudado al final de su préstamo. Otra opción puede ser que el prestamista revise su préstamo para reducir sus pagos mensuales.
Al solicitar un cronograma de pago revisado, recuerde que sus acreedores no están obligados a aceptar lo solicitado. Por lo tanto, debe abordarlos de una forma amable y comercial. Si logra negociar, obtenga los detalles por escrito.
Si no es posible o deseable modificar su actual préstamo, intente obtener otro. El refinanciamiento del préstamo con plazos más largos reducirá su pago mensual. Otra posible solución para evitar tener que restituir el automóvil al prestamista es venderlo. Incluso si el importe que usted debe es mayor que el valor del auto y se le exige que aporte efectivo para cancelarlo y liberar el título, es preferible esa solución y no tener que restituir el bien al prestamista.
Si tiene problemas para realizar sus pagos de arrendamiento con opción a compra, revise detenidamente su contrato para saber cuáles son las consecuencias del incumplimiento. A menudo, las comisiones asociadas con la anulación de su arrendamiento con opción a compra son muy altas. Si elige anular su acuerdo, escriba al concesionario y manifiéstele que desea rescindirlo por anticipado. El concesionario se comunicará con usted para informarle el importe que adeuda. Si simplemente no realiza los pagos de arrendamiento con opción a compra en término, lo más probable es que deba restituir el vehículo.
Si usted restituye el vehículo, lo más probable es que el prestamista lo remate al mejor postor y que destine los fondos de la venta al saldo adeudado respecto del automóvil. Si el precio de venta no es suficiente para pagar el saldo adeudado, existirá un “saldo negativo” restante. Usted estará obligado legalmente a pagar este saldo negativo. Si no paga este saldo, es posible que el acreedor inicie acciones legales en su contra para intentar cobrarle.
Las leyes estatales en relación con la restitución de los bienes objeto de un préstamo por falta de pago pueden variar mucho. Para conocer las leyes de su estado en relación con la restitución de bienes objeto de un préstamo por falta de pago, comuníquese con su oficina local de protección del consumidor. Para buscar la oficina más cercana a usted, visite el sitio web de Consumer Action www.consumeraction.gov.
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