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Introducción al crédito
El crédito desempeña un papel muy importante en nuestra economía. Fundamentalmente, el crédito brinda al público la posibilidad de obtener dinero con el compromiso de reembolsarlo en el futuro. Sin el crédito, la mayoría de las personas no podrían tener sus propios automóviles ni viviendas. Es posible que, durante el transcurso de su vida, usted tome varios tipos de préstamos distintos con diversos prestamistas. Tomar un préstamo es una gran responsabilidad; por eso, es importante que comprenda cómo funciona.
Existen dos categorías básicas de préstamos: garantizados y no garantizados. Un préstamo que está asegurado mediante un bien otorgado en garantía (es decir, su vivienda) está garantizado. Si usted no cumple con el préstamo garantizado, el prestamista puede obtener las sumas de dinero que se le adeudan exigiendo la restitución del bien otorgado en garantía. Los préstamos para automóviles y las hipotecas son ejemplos de préstamos garantizados.
Un préstamo no garantizado no está respaldado por ningún bien otorgado en garantía. El prestamista determina si le otorgará el préstamo o no, de acuerdo con su capacidad para reembolsarlo. La mayoría de las decisiones relativas al otorgamiento de préstamos no garantizados se basa en su historial de crédito. El ejemplo más común de préstamo no garantizado es la tarjeta de crédito. Sin embargo, es importante darse cuenta de que no todas las “tarjetas de crédito” son iguales. Existen miles de emisores de tarjetas de crédito y varios tipos distintos, incluidas tarjetas bancarias, tarjetas de comercios, tarjetas de compra y tarjetas garantizadas. A continuación se describen algunos de los principales tipos de tarjetas que se usan en la actualidad:
Tarjetas de débito: las tarjetas de débito no son realmente tarjetas de crédito. Las tarjetas de débito son ofrecidas por instituciones financieras para facilitar las transacciones bancarias. Cuando usted usa una tarjeta de débito, el dinero se deduce automáticamente de su cuenta bancaria. A menudo, las tarjetas de débito tienen una apariencia similar a la de las tarjetas de crédito y pueden ser usadas en lugares en los que estas últimas son aceptadas; la diferencia radica en que usted no toma dinero en préstamo para efectuar la compra, sino que el dinero se debita de su cuenta de cheques en ese mismo instante.
Tarjetas de compra: las tarjetas de compra también se conocen como tarjetas de viaje o de entretenimiento. Diner’s Club y American Express son ejemplos de emisores de tarjetas de compra. Las tarjetas de compra no tienen límite, pero suelen tener comisiones anuales exorbitantes. A diferencia de las tarjetas de crédito bancarias, las compras realizadas con una tarjeta de compra deben pagarse en su totalidad al final de cada ciclo de facturación.
Tarjetas de comercios: algunos establecimientos comerciales emiten sus propias líneas de crédito, que pueden usarse solamente en sus tiendas. Las tarjetas de comercios pueden ser más fáciles de obtener que una tarjeta de crédito bancaria tradicional; por eso, si se las usa correctamente, pueden ser una buena manera de establecer un historial de crédito positivo. Sólo debe tener en cuenta que muchas tarjetas de comercios pueden ser caras, y aplicar tasas de interés altas y penalidades exorbitantes por falta de pago.
Tarjetas bancarias: por un determinado importe, los emisores de tarjetas de crédito permiten a los consumidores tomar dinero en préstamo y, si así lo desean, reembolsarlo durante el transcurso del tiempo. A diferencia de las tarjetas de comercios, usted puede usar una tarjeta de crédito en muchos lugares distintos (aproximadamente cuatro millones de comercios minoristas aceptan tarjetas de crédito en los Estados Unidos). Dado que hay tantos emisores de tarjetas bancarias, los términos de las diferentes tarjetas de crédito pueden varias bastante.
Al elegir una tarjeta de crédito, los consumidores deben tomarse un tiempo para comparar tasas de interés, estructuras de comisiones y períodos de gracia.
¿Cómo obtengo un crédito?
Para solicitar un crédito, debe completar una solicitud. Se le pedirá información, como su nombre, dirección y número de teléfono. También se le pedirá información acerca de sus ingresos. La mayoría de las instituciones de préstamo tradicionales exigen una prueba de residencia y un número de seguro social válido. Algunos prestamistas otorgan créditos a no residentes; sin embargo, el costo del crédito suele ser alto.
Una vez completada la solicitud, el prestamista decidirá si le otorga o no el préstamo teniendo en cuenta dos factores principales. El primer obstáculo es pasar el sistema de puntos del acreedor. En la actualidad, la mayoría de las decisiones de crédito no son tomadas por una persona. La decisión se toma mediante un sistema de “puntaje de crédito”, que es un método estadístico que usan los acreedores para evaluar su solvencia. El acreedor obtiene sus estadísticas del expediente del solicitante que se mantiene en la agencia de crédito. Existen tres compañías principales que mantienen expedientes de agencia de crédito: Experian, Equifax y TransUnion. Cada año, usted tiene derecho a recibir una copia sin cargo de su expediente de la agencia de crédito de cada uno de los tres expedientes del solicitante que se mantiene en la agencia de crédito. Para obtener sus expedientes, visite www.annualcreditreport.com.
Para calcular un puntaje de crédito, se tienen en cuenta aspectos tales como el historial de pagos, el importe que adeuda, la extensión de su historial de crédito, cualquier nueva cuenta de crédito que tenga y el tipo de combinación de crédito que usted tiene. También se tienen en cuenta la cantidad de veces que solicitó créditos y con qué frecuencia intentó obtenerlos. Esto se refleja en las “solicitudes” que aparecen en su expediente de crédito. La información de su informe de crédito se ingresa en una computadora que luego calcula su puntaje de crédito. Los puntajes van de 300 a 900, con un puntaje promedio de 720. Cuanto mayor sea el número, mejor. Por lo general, los prestamistas consideran bueno cualquier puntaje superior a 700.
Si pasa el sistema de puntaje del acreedor, su posibilidad de obtener un préstamo dependerá de sus condiciones básicas (p. ej.: ingresos, historial de crédito, etc.), del importe que desea tomar en préstamo y del bien otorgado en garantía para el reembolso del préstamo. Si reúne las tres condiciones principales, que son: la capacidad para reembolsar el préstamo, los antecedentes de crédito para verificar su registro de pago y el bien otorgado en garantía necesario para garantizar el reembolso, debería obtener el préstamo. Si alguna de estas condiciones no está presente, su solicitud de préstamo podría ser rechazada.
Uso inteligente del crédito
Las tarjetas de crédito pueden ser útiles. Por ejemplo, son un excelente medio para reservar habitaciones de hotel y realizar compras por internet. Sin embargo, se las debe usar con cuidado, ya que a veces resulta tentador cargar a la tarjeta más de lo que se puede pagar. Si elige usar crédito, debe hacerlo como una herramienta de comodidad, no como una extensión de sus ingresos.
Como regla general, sólo debe cargar gastos a su tarjeta de crédito si podrá pagar todo el saldo cuando llegue el estado de cuenta mensual. Obviamente, puede haber algunas excepciones cuando es necesario cargar gastos excesivos, por ejemplo, pagar una factura elevada por la reparación del automóvil o una factura elevada por gastos médicos. Cuando esto ocurra, deberá ajustar su presupuesto para poder cancelar el saldo de su tarjeta de crédito en un período muy breve como, por ejemplo, en un plazo de tres a seis meses. Si no puede cancelar el saldo dentro de los seis meses, deberá realizar otras coordinaciones para pagar el gasto.
Para mantener un excelente presupuesto, los asesores de crédito de Money Management International (MMI) aconsejan usar la siguiente fórmula: 70+20+10=100. Traducido, eso significa que los gastos necesarios para vivir no deben representar más del 70% de sus ingresos netos. Estos gastos son conceptos como el pago de la vivienda, alimentos, servicios públicos, etc. No más del 20% de sus ingresos debe ser destinado a sus acreedores. Estos pagos de crédito incluyen pagos de vehículos y pagos de tarjetas de crédito. El 10% restante de sus ingresos debe destinarse a ahorros e inversiones, y a cubrir gastos de emergencia. Si usted sigue esta fórmula 70+20+10, estará poniendo en práctica una sólida estrategia de administración del dinero. ¿Desea más información? Haga clic aquí.
Cuídese de los prestamistas sin escrúpulos
Si tiene poco efectivo, hay prestamistas que lo pueden ayudar... pero eso tendrá un costo. A menudo denominados préstamos sobre cheques hasta el día de pago o préstamos de anticipo de efectivo, estos préstamos a corto plazo, con comisiones altas, pueden convertir un contratiempo temporal en una crisis financiera de grandes proporciones. Aunque son peligrosos, la popularidad de estos préstamos continúa en aumento en determinados sectores de la sociedad. Quienes otorgan préstamos sobre cheques hasta el día de pago, en la actualidad, realizan aproximadamente 65 millones de transacciones por año, en las que participan alrededor de 10 millones de familias de los EE. UU.
Este tipo de prestamistas opera de la siguiente manera: digamos que usted giró un cheque personal por $330 para tomar en préstamo $300 hasta un máximo de 14 días. El prestamista aceptará conservar el cheque hasta el día en que usted recibe el pago de su próximo sueldo. En ese momento, el prestamista deposita el cheque, usted rescata el cheque pagando $330 en efectivo o lo refinancia pagando una comisión para prorrogar el préstamo. ¡En este ejemplo, la tasa de porcentaje anual (annual percentage rate, APR) es del 260.71%!
Si simplemente no puede evitar tomar un préstamo sobre cheques hasta el día de pago, tome en préstamo solamente la cantidad que pueda reembolsar. Los refinanciamientos de préstamos sobre cheques hasta el día de pago pueden llevar a un círculo vicioso de interminables deudas.
Deuda: ¿A qué equivale una gran deuda?
Los estadounidenses tienen un endeudamiento que supera los $2 billones de dólares; por eso, no es de asombrar que estar endeudado ahora parezca algo aceptable. De hecho, los estudios indican que más del 60% de todos los estadounidenses tienen una deuda con sus tarjetas de crédito. Incluso estar en quiebra se ha convertido en algo tan común que ya no se considera como un hecho tan negativo. Si bien es cierto que es común tener una deuda con una tarjeta de crédito, ciertamente no es algo inteligente desde el punto de vista financiero. Lamentablemente, no siempre es fácil tomar decisiones financieras inteligentes.
En una economía en donde ningún trabajo es completamente seguro y las personas se las arreglan con una cobertura de seguro de salud inadecuada o sin cobertura, incluso una deuda pequeña puede convertirse rápidamente en abrumadora.
Con esto no queremos decir que todos los que tienen problemas de crédito hayan sufrido una tragedia para llegar a esa situación. Muchas personas se metieron en problemas simplemente por gastar más de lo que ganaban. Los emisores de tarjetas de crédito envían miles de millones de ofertas directas por correo cada año. Se anuncia en las publicidades que las tarjetas de crédito son necesarias y “glamorosas”. Nuestra televisión está llena de imágenes de personas que se divierten mucho, viajan en cruceros, cenan en lugares costosos y amueblan sus hogares usando tarjetas de crédito. A pesar de lo que quieren hacerle creer esos anuncios, si bien las tarjetas de crédito pueden brindar comodidad a sus usuarios, apenas son necesarias. Además, no hay nada “glamoroso” en que lo llamen los acreedores a su hogar porque no puede pagar las facturas.
¿Pero cómo sabe cuando una pequeña deuda “aceptable” se convierte en una situación potencialmente peligrosa? Para algunos, la crisis es tan clara como enfrentar la decisión de endeudarse más o dejar que sus familias pasen hambre. Para la mayoría de las personas, las claves son más sutiles. Como regla general, no debe destinar más del 20% de su ingreso disponible al pago de deudas (sin incluir su hipoteca). Haga clic aquí para hacer la prueba de deuda.
La prueba de deuda
Si quisiera saber a qué equivale una gran deuda, hágase las siguientes preguntas. Si responde “sí” a alguna de estas preguntas significa que debe hacer una pausa para reflexionar.
-¿Está destinando un porcentaje cada vez mayor de su ingreso a cancelar deudas?
-¿Son sus reservas de ahorros insuficientes o no existen?
-¿Está cerca del límite de sus líneas de crédito?
-¿Sólo puede realizar los pagos mínimos de sus cuentas de crédito renovable?
-¿Está prorrogando sus cronogramas de reembolso y pagando a los 60 ó 90 días facturas que antes pagaba a los 30?
-¿Está siempre atrasado en el pago de sus facturas?
-¿Está pagando las facturas con dinero que iba a destinar a otra cosa?
-¿Está tomando préstamos de dinero para pagar artículos que antes compraba en efectivo?
-Si perdiera su trabajo, ¿se encontraría de inmediato en dificultades financieras?
-¿No sabe a ciencia cierta cuánto adeuda?
-¿Se le ha amenazado con exigirle la restitución de su automóvil o sus tarjetas de crédito, o con otras medidas legales?
Si bien una única señal de advertencia no es signo de una fatalidad inminente, es indicativa de que necesita hacer algún cambio. Para comenzar hoy mismo, haga clic aquí.
Si no puede pagar sus facturas
Cuando esté atrasado en el pago de sus obligaciones de crédito no garantizadas, sus acreedores podrán recurrir a diversos medios para intentar cobrar su deuda. Por ejemplo, un acreedor puede elegir demandar al deudor. La decisión que dicta el tribunal al final del juicio se denomina sentencia. Cada estado establece sus propias leyes acerca de la cantidad que un acreedor puede obtener como resultado de la sentencia y de la manera en que puede hacerla efectiva. Algunos estados permiten que el acreedor embargue los salarios de los deudores; otros, no. En algunos estados, casi todos los activos de un deudor se eximen del embargo por parte de un acreedor tendiente a satisfacer el pago de una deuda. Otros estados pueden obligarlo a vender algunos de sus activos para cumplir con lo dispuesto en la sentencia.
Afortunadamente, es fácil evitar a los acreedores si paga sus facturas en término y según lo acordado. Lamentablemente, no siempre esto es posible. Entonces, ¿cuáles son sus opciones si necesita cancelar una deuda no garantizada? Los expertos de Money Management International (MMI) tienen la respuesta. Su plan de reembolso de deuda es como un préstamo de consolidación, pero mejor. Es un acuerdo voluntario entre usted, MMI y sus acreedores. Mediante el plan de reembolso, un asesor de MMI podrá negociar un plan de reembolso con sus acreedores, que puede incluir beneficios como reducciones de la tasa de interés y de las comisiones. Usted acepta incluir sus deudas no garantizadas en el programa y realizar un depósito todos los meses a favor de MMI, que se distribuirá entre sus acreedores hasta que quede liberado de la deuda. Para obtener más información, haga clic aquí.
¿Por qué consultar a una agencia de asesoramiento de crédito?
Aquí tiene un hecho revelador: si usted tiene un saldo de $10,000 en una tarjeta de crédito que cobra 18% de interés, y paga $100 por mes, el importe que adeuda aumentará realmente alrededor de $50 por mes, y eso si no carga más compras. Al trabajar con Money Management International (MMI), las cosas pueden ser distintas. Entre otros beneficios se pueden mencionar:
-Un solo pago mensual consolidado. La comodidad de realizar un solo pago (que incluso puede deducirse automáticamente de su cuenta de cheques) hace que pagar las facturas sea algo muy sencillo.
-Menores tasas de interés. Una porción mayor de sus pagos se destina a pagar el capital, lo que le permite cancelar sus deudas más rápidamente.
-Cambio duradero.A diferencia de lo que ocurriría si presentara una solicitud de quiebra o solicitara un préstamo de consolidación, el reembolso de sus deudas le enseña a ser responsable, algo que lo beneficiará toda la vida.
Lo mejor de todo es que los clientes de Money Management International (MMI) describen que, después de inscribirse en el programa de gestión de deuda, sienten que se han librado de una gran carga. Muchos de ellos vivían tan acostumbrados al estrés que experimentaban, que se asombraron al sentirse tan aliviados. Los asesores escuchan todos los días comentarios de personas que dicen que recuperaron su autoestima cuando comenzaron un programa de reembolso.
En la actualidad, MMI ayuda a aproximadamente 100,000 personas a reembolsar sus deudas a través del programa de reembolso de deudas. Además, trabajar con MMI beneficia a toda la comunidad. Devolvemos alrededor de $35 millones de dólares por mes a la comunidad de acreedores, una suma que, de otra forma, se hubiera perdido a través de los procesos de quiebras. Para obtener información adicional, haga clic aquí.
¿Cómo afecta a su crédito un plan de reembolso?
Dado que tener buenos antecedentes crediticios tiene algunos privilegios, una de las preguntas que se les realizan más a menudo a los asesores de crédito es cuál es la incidencia de participar en un plan de gestión de deuda a efectos del puntaje de crédito. Es una idea errónea común pensar que los prestamistas consideran que trabajar con una agencia de asesoramiento de crédito es igual que presentar una solicitud de quiebra. Esto, simplemente, no es así. El registro de que usted presentó una solicitud de quiebra en virtud del Capítulo 7 permanecerá en su expediente de la agencia de crédito durante un plazo máximo de diez años, y puede impedirle abrir una cuenta bancaria, contratar un seguro o conseguir un trabajo mejor.
Por otro lado, si elige participar en un plan de gestión de deuda, su capacidad para obtener crédito en el futuro dependerá de varios factores. En primer lugar, su capacidad de obtener crédito en el futuro dependerá de la forma en que esté organizado su plan de gestión de deuda. Por ejemplo, si su presupuesto no le permite realizar pagos completos, es posible que, durante un tiempo, algunos de sus acreedores informen que usted no está pagando según lo acordado originalmente, aunque hayan aceptado la reducción del pago. Cuando pueda volver a realizar los pagos regularmente, esta observación será eliminada.
También afectará su capacidad para obtener crédito en el futuro la forma en que se presente su informe de crédito cuando comience a realizar los pagos de acuerdo con el plan de gestión de deuda. Por ejemplo, si la relación deuda/ingresos es en la actualidad demasiado alta, reducir su deuda podría mejorar su situación. Su puntaje de crédito también se verá afectado por la regularidad de sus pagos, por el hecho de haberlos aumentado con el transcurso del tiempo y por las políticas de generación de informes del acreedor. Si adopta un plan de gestión de deuda, algunos acreedores informan que sus pagos se están realizando a través de una agencia de asesoramiento; otros, no. Si está en mora respecto de una cuenta, algunos acreedores pondrán al día su cuenta cuando usted comience a pagar a través de una agencia de asesoramiento de crédito.
Después de haber completado su plan de gestión de deuda, sus cuentas deberían estar al día y se deberían eliminar todas las observaciones de que sus pagos se están realizando a través de una agencia de asesoramiento. No deberían existir otras observaciones en su expediente de la agencia de crédito que indiquen que usted ha recurrido a los servicios de una agencia de asesoramiento.
Cuando analice si un plan de reembolso es conveniente para usted, tenga en mente el panorama general. Si está luchando contra una deuda de tarjeta de crédito con intereses altos, su primera prioridad debe ser cancelarla. El asesoramiento de crédito puede ayudarle. Además, muchas agencias de calidad ofrecen servicios educativos que se extienden más allá de los problemas de crédito inmediatos para brindar conocimientos financieros sólidos.
Elección de una agencia de calidad
No todas las agencias de asesoramiento son iguales. La Comisión Federal de Comercio (Federal Trade Commission) aconseja a los consumidores seguir estas recomendaciones al seleccionar una agencia:
-Verifique que la organización lo ayudará a manejar mejor sus finanzas mediante el asesoramiento y la educación.
-Lea atentamente cualquier acuerdo por escrito que le ofrezca una organización de asesoramiento de crédito. Dicho acuerdo debe detallar los servicios que se prestarán; las condiciones de pago de los servicios en cuestión, incluido su costo total; cuánto tiempo llevará alcanzar los resultados; las garantías ofrecidas; y el nombre y la dirección comercial de la organización.
-Cuídese de las comisiones altas o de las “contribuciones voluntarias” requeridas que, con elevados cargos mensuales por servicios, podrán aumentar su deuda y hacer fracasar sus esfuerzos por pagar las facturas. Es ilegal manifestar que la información negativa, como por ejemplo una quiebra, puede ser eliminada de su informe de crédito. Las promesas de “ayudarle a salir fácilmente del endeudamiento” son una señal de advertencia.
-Asegúrese de que sus acreedores estén dispuestos a trabajar con la agencia que usted elija. Si lo están, haga un seguimiento regular con esos acreedores para asegurarse de que se está cancelando su deuda.
-Consulte a las agencias estatales y a su Better Business Bureau local para averiguar acerca de los antecedentes de una organización de asesoramiento de crédito en particular.
Money Management International (MMI) está orgullosa de superar todas estas expectativas. MMI y su familia de agencias cuentan con más de 46 años de experiencia en ayudar a que los consumidores vuelvan a tener el control financiero de sus vidas y reduzcan sus obligaciones de deuda. Miles de consumidores en todo el país han elegido el Programa de Gestión de Deuda de MMI como una alternativa a la quiebra. MMI es la agencia de asesoramiento de crédito sin fines de lucro más importante, que brinda servicios integrales, afiliada a la Fundación Nacional de Asesoramiento de Crédito (National Foundation for Credit Counseling, NFCC). Haga clic aquí para realizar su consulta sin cargo.
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